Vous avez pour projet d’acheter votre première maison, ou souhaitez investir dans une propriété en vue d’y habiter ou de la louer ? Vous avez probablement entendu parler des PEL et des CEL, des prêts immobiliers à taux réduits. Mais quelle est réellement leur utilité et comment fonctionnent-ils ?
En tant que professionnel de la construction de maison, il est important pour moi de vous aider à comprendre les différentes options de financement pour votre projet immobilier. Dans cet article, je vais vous expliquer en détail ce qu’est un PEL et un CEL, les conditions d’ouverture, les avantages, mais aussi leurs différences et comment les utiliser pour financer votre projet immobilier.
Qu’est-ce qu’un PEL ?
Bonjour à tous les passionnés de la construction de maison. Aujourd’hui, nous allons parler du Plan d’Epargne Logement, également connu sous l’acronyme PEL. Le PEL est un produit d’épargne destiné à financer l’acquisition ou la construction d’un logement.
Concrètement, comment fonctionne le PEL ? L’épargnant verse régulièrement de l’argent sur son PEL, pendant une période minimum de 4 ans. Ce versement doit être régulier pour que le PEL soit valide. Plus le capital sur le PEL est important, plus l’emprunteur aura des chances d’obtenir un prêt immobilier à taux réduit.
- On peut alimenter son PEL jusqu’à 61 200 €
Le taux d’intérêt que propose le PEL actuellement est de 1%. Ce qui est très intéressant en comparaison avec les autres produits d’épargne. Cela dit, le taux d’intérêt pour un emprunt immobilier est fixé en fonction de la période à laquelle le PEL a été ouvert. Par exemple, si le PEL est ouvert en 2020, le taux d’intérêt pour l’emprunt immobilier sera fixé à 2,20%.
Un PEL peut être émis dans n’importe quelle banque et est ouvert uniquement sur demande. Les intérêts du PEL sont imposables, mais il est possible d’obtenir une exonération fiscale sous certaines conditions. Cependant, cette exonération n’est possible que si le PEL est utilisé pour financer la construction ou l’acquisition d’un logement.
Le PEL présente de nombreux avantages, notamment le fait qu’il permet de bloquer un taux d’intérêt intéressant pour un emprunt immobilier, et cela sans avoir besoin de supporter des charges en termes d’assurance.
Le PEL est un produit qui est accessible à tout le monde, et qui permet à l’emprunteur de bénéficier de taux d’intérêt réduits sur son prêt immobilier. Dans notre prochain article, nous aborderons le Compte Epargne Logement. A très bientôt !
Qu’est-ce qu’un CEL ?
Le CEL (Compte Épargne Logement) est un produit financier qui permet de se constituer un apport personnel pour l’achat d’un bien immobilier, tout en bénéficiant d’un prêt immobilier à un taux réduit.
Pour ouvrir un CEL, il faut être majeur et résider en France. Le montant minimum pour l’ouverture est de 300 euros et il n’y a pas de plafond de dépôt. En revanche, le plafond pour le prêt est de 23 000 euros.
Le CEL fonctionne comme un livret d’épargne classique, avec un taux d’intérêt qui varie en fonction du marché. Au-delà de 18 mois, il est possible de demander un prêt immobilier à un taux réduit, qui varie en fonction des établissements financiers.
Le CEL est un bon choix pour ceux qui souhaitent se constituer un apport personnel tout en bénéficiant d’un prêt immobilier à un taux attractif.
- Conditions d’ouverture : être majeur et résider en France
- Montant minimum d’ouverture : 300 euros
- Plafond de dépôt : aucun
- Plafond de prêt : 23 000 euros
Comment fonctionne un PEL ?
Le Plan d’Epargne Logement (PEL) est un produit d’épargne qui permet de bénéficier d’un prêt immobilier à taux réduit.
Concrètement, comment cela fonctionne-t-il ?
- Vous ouvrez un PEL dans une banque. Vous pouvez en ouvrir plusieurs, mais le montant total de votre épargne cumulée ne doit pas dépasser un plafond de 61 200 €.
- Vous vous engagez alors à effectuer des versements réguliers sur votre PEL : au minimum 225 € à l’ouverture, puis minimum 540 € par an pendant au moins 4 ans. Ce montant maximum est de 1 700 € annuels sur une durée de 10 ans pour une épargne totale de 61 200 €. Vous pouvez effectuer des versements supérieurs à ce seuil annuel maximum mais ces versements supplémentaires ne donneront pas droit à un prêt ouvert à un taux avantageux.
- Au bout de la période d’épargne minimale (4 ans), vous pouvez bénéficier d’un prêt immobilier à un taux réduit. Ce taux est fixé au moment de l’ouverture du PEL. Plus le PEL est ouvert longtemps, plus le taux du prêt est avantageux. Le taux dépend également de l’époque de l’ouverture du PEL, puisque les taux sont fixés par l’Etat et peuvent varier en fonction des décisions gouvernementales.
Un PEL peut être ouvert par tout individu majeur domicilié fiscalement en France. Pour bénéficier du prêt, vous devez utiliser les fonds épargnés pour acheter votre première résidence principale. Vous pouvez également cumuler un PEL avec d’autres dispositifs d’aide à l’accession à la propriété, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou le Prêt Action Logement.
Comment fonctionne un CEL ?
Le CEL est un Compte Epargne Logement qui permet de cumuler des intérêts en vue d’un projet immobilier. Il s’agit d’un compte bloqué pendant une durée minimale de 18 mois. Au-delà de cette période, le détenteur du CEL a la possibilité de demander un prêt à taux préférentiel.
- Le taux actuel du CEL est de 0,5% (au 1er août 2021)
- Le montant maximum épargnable sur un CEL est de 15 300€
- Le détenteur d’un CEL est éligible au prêt immobilier à taux préférentiel s’il justifie d’une épargne minimale de 3000€
Pour ouvrir un CEL, il faut :
- Avoir un compte bancaire en France
- Être majeur
- Ne pas avoir de CEL actif (un seul CEL par personne est permis)
Le détenteur d’un CEL peut également verser des prêts épargne logement contractés avant le 1er mars 2011. Ces prêts sont désormais interdits à la souscription, mais ceux ayant souscrit à l’époque peuvent continuer à les utiliser.
Le CEL est accessible à tous, mais est particulièrement adapté aux personnes ayant un projet immobilier à moyen terme, de l’ordre de 5 ans.
Conseil :
Il peut être judicieux d’ouvrir un PEL et un CEL. Les deux types d’épargne peuvent être complémentaires, permettant ainsi de profiter du taux avantageux du PEL pour un projet à plus long terme et du taux d’intérêt plus élevé du CEL pour un projet à moyen terme.
PEL et CEL, quelles différences ?
- Le Plan Epargne Logement (PEL) est destiné à l’achat ou à la construction d’une résidence principale alors que le Compte Epargne Logement (CEL) peut être utilisé pour tous projets immobiliers.
- Le PEL, comme le CEL, offre des avantages fiscaux intéressants pour les épargnants, notamment une exonération d’impôts sur les intérêts.
- Cependant, les taux d’intérêt du PEL sont souvent plus avantageux que ceux du CEL.
Le PEL permet donc de se constituer une épargne à des conditions avantageuses pour un projet précis : la construction ou l’achat d’une résidence principale. Le CEL, quant à lui, est moins restrictif dans les projets qu’il finance mais offre souvent des taux d’intérêt moins attractifs que le PEL.
Il est donc important de bien réfléchir à son projet immobilier avant d’ouvrir un PEL ou un CEL afin de choisir le produit le plus adapté à ses besoins et ses objectifs.
Enfin, il est possible de cumuler un PEL et un CEL pour bénéficier des avantages de chacun de ces dispositifs d’épargne. Cette solution peut être intéressante pour ceux qui ont des projets variés dans le domaine immobilier.
Comment utiliser le PEL ou le CEL pour réussir son projet immobilier ?
Le PEL et le CEL peuvent être des outils très utiles pour réussir son projet immobilier. Voici quelques conseils pour bien les utiliser :
- Utiliser les intérêts : les intérêts générés par le PEL et le CEL peuvent être utilisés pour obtenir un prêt immobilier à un taux réduit. Ces prêts sont souvent proposés par les banques partenaires.
- Comparer les offres : il est important de comparer les différentes offres de prêts immobilier pour trouver la meilleure proposition. Les taux et les conditions peuvent varier d’une banque à l’autre.
- Se renseigner sur les aides : certains dispositifs d’aides, comme le PTZ ou le PCS, sont réservés aux prêts immobiliers conventionnés. Il est donc important de bien se renseigner sur ces aides avant de choisir un prêt.
En conclusion, le PEL et le CEL peuvent permettre de réaliser des économies importantes sur un projet immobilier. Mais leur utilisation nécessite de bien se renseigner sur les offres et conditions proposées par les banques partenaires. Il est également important de comparer les différentes options disponibles pour trouver la solution la plus avantageuse pour son projet immobilier.
